Inleiding tot overstromingsverzekering

Deze polissen dekken doorgaans schade aan de constructie van het gebouw, de inhoud en extra kosten van levensonderhoud als gevolg van tijdelijke verplaatsing. Overheden over de hele wereld hebben het belang van overstromingsverzekering erkend en hebben verschillende regelingen ingevoerd om de beschikbaarheid en betaalbaarheid ervan voor huishoudens in overstromingsgevoelige gebieden te waarborgen. Een voorbeeld hiervan is de Britse Flood Re, een innovatieve herverzekeringsregeling die in 2016 is geïntroduceerd en een aanzienlijke impact heeft gehad op de waarde van onroerend goed en de vastgoedmarkten in het land. Het begrijpen van de fijne kneepjes van overstromingsverzekeringen, de effecten ervan op vastgoedmarkten en de rol van overheidsingrijpen is essentieel voor zowel vastgoedeigenaren, verzekeraars als beleidsmakers (Garbarino et al., 2023).

Overstromingsverzekeringen en dekking

Overstromingsverzekeringen dekken doorgaans de directe fysieke verliezen veroorzaakt door overstromingen, waardoor eigenaren van onroerend goed worden beschermd tegen mogelijke financiële verwoesting. Deze polissen dekken over het algemeen schade aan de bouwconstructie, inclusief de fundering, muren en het dak, evenals essentiële systemen zoals elektriciteit, sanitair en verwarming. Bovendien strekt de dekking zich vaak uit tot persoonlijke bezittingen, zoals meubels, apparaten en kleding, tot een bepaalde limiet. Door financiële compensatie te bieden voor overstromingsgerelateerde schade, stellen overstromingsverzekeringen eigenaren van onroerend goed in staat sneller weer op te bouwen en te herstellen na een overstroming. Het is belangrijk op te merken dat de dekking kan variëren afhankelijk van de specifieke polis en verzekeraar, en dat er bepaalde uitsluitingen van toepassing kunnen zijn, zoals schade veroorzaakt door grondbewegingen of rioolproblemen. Eigenaren van onroerend goed moeten daarom hun polisvoorwaarden zorgvuldig doornemen en hun verzekeringsmaatschappij raadplegen om ervoor te zorgen dat ze voldoende dekking hebben voor hun behoeften (Kousky & Michel-Kerjan, 2015; Michel-Kerjan et al., 2012).

De rol van de overheid bij overstromingsverzekeringen

De rol van de overheid bij overstromingsverzekeringen is veelzijdig en omvat beleidsontwikkeling, regelgeving en financiële steun. Overheden zijn verantwoordelijk voor het opzetten en onderhouden van een wettelijk kader dat het aanbieden van overstromingsverzekeringen mogelijk maakt en ervoor zorgt dat deze toegankelijk en betaalbaar zijn voor degenen die risico lopen. Dit kan de oprichting van publiek-private partnerschappen inhouden, zoals het Britse Flood Re-programma, dat de beschikbaarheid van betaalbare overstromingsverzekeringen voor huishoudens in risicogebieden vergemakkelijkt (Garbarino et al., 2023). Bovendien spelen overheden een cruciale rol bij het inschatten en in kaart brengen van overstromingsrisico's, door nauwkeurige en actuele informatie te verstrekken aan verzekeraars en het publiek. Deze gegevens zijn essentieel voor het bepalen van verzekeringspremies en het onderbouwen van beslissingen over ruimtelijke ordening. Bovendien kunnen overheden ook financiële hulp bieden aan degenen die door overstromingen zijn getroffen, hetzij door directe compensatie, hetzij door verzekeringspremies te subsidiëren. Aangezien de klimaatverandering de overstromingsrisico's wereldwijd blijft verergeren, zal de rol van de overheid bij overstromingsverzekeringen waarschijnlijk steeds belangrijker worden bij het waarborgen van de veerkracht en stabiliteit van gemeenschappen en economieën.

Flood Re: de Britse herverzekeringsregeling

Flood Re is een innovatieve herverzekeringsregeling die in april 2016 door de Britse regering is ingevoerd om de beschikbaarheid en betaalbaarheid van overstromingsverzekeringen voor huishoudens in overstromingsgevoelige gebieden te waarborgen. De regeling stelt verzekeraars in staat om het overstromingsrisico-element van hun polissen door te geven aan een herverzekeraar tegen een lagere vaste prijs op basis van de gemeentebelastingschijf van het onroerend goed. Dit resulteert in lagere verzekeringspremies voor huishoudens in overstromingsrisicogebieden, waarbij meer dan de helft van de eigendommen met eerdere overstromingsclaims een premiedaling ervaart. Flood Re heeft een aanzienlijke impact gehad op de waarde van onroerend goed en transactievolumes in risicogebieden, waarbij de totale waarde van overstroomde eigendommen met naar schatting 212.3 miljoen per jaar stijgt, ervan uitgaande dat slechts 1% van de 5.2 miljoen risicovolle eigendommen jaarlijks onder water komt te staan (Garbarino, Guin en Lee, 2023). De regeling bleek ook heterogene effecten te hebben in verschillende regio's en demografische groepen in Engeland, met sterkere effecten in stedelijke gebieden met hogere inkomens, oudere bevolkingsgroepen en meer huurwoningen.

Impact van overstromingsrisico's op eigendomswaarden

De introductie van het Flood Re-herverzekeringsprogramma in het VK heeft een aanzienlijke impact gehad op de waarde van onroerend goed, met name in overstromingsgevoelige gebieden. Uit een studie uitgevoerd door Garbarino, Guin en Lee (2023) bleek dat overstromingen de waarde van onroerend goed met meer dan 1.5% verlaagden vóór de implementatie van Flood Re. Dit negatieve effect werd echter volledig gemitigeerd na de invoering van de regeling. Uit het onderzoek bleek ook dat Flood Re de totale waarde van overstroomde eigendommen met 212.3 miljoen per jaar verhoogde, ervan uitgaande dat slechts 1% van de 5.2 miljoen risicovolle eigendommen jaarlijks onder water kwam te staan. Dit cijfer zou verdubbelen tot 424.6 miljoen als de kans op overstromingsrisico zou toenemen tot 2%. Bovendien benadrukte de studie de regionale heterogeniteit in de reactie van vastgoedprijzen op Flood Re, met sterkere effecten waargenomen in stedelijke gebieden met hogere inkomens, oudere bevolkingsgroepen en meer huurwoningen. Deze bevindingen suggereren dat de Flood Re-regeling niet alleen de betaalbaarheid van overstromingsverzekeringen heeft verbeterd, maar ook heeft bijgedragen aan het stabiliseren van de waarde van onroerend goed in overstromingsgevoelige gebieden in het VK (Garbarino et al., 2023).

Effecten van overstromingsverzekeringen op vastgoedmarkten

Overstromingsverzekeringen spelen een belangrijke rol op de vastgoedmarkten, met name in gebieden die gevoelig zijn voor overstromingen. Er is aangetoond dat de introductie van herverzekeringsregelingen, zoals Flood Re in het VK, een impact heeft op de waarde van onroerend goed en de transactievolumes in overstromingsgevoelige regio's. Uit een studie van Garbarino, Guin en Lee (2023) bleek bijvoorbeeld dat Flood Re het negatieve effect van overstromingen op de waarde van onroerend goed verzachtte, waardoor de relatieve prijs van door overstromingen getroffen eigendommen met gemiddeld 4,083 steeg. Dit leidde tot een geschatte toename van de totale waarde van overstroomde eigendommen met 212.3 miljoen per jaar, uitgaande van een jaarlijks overstromingsrisico van 1%. Bovendien onthulde de studie dat Flood Re de transactievolumes van eigendommen in risicogebieden verhoogde, waardoor de eerder waargenomen vermindering van 3.6% in de jaarlijkse kans op transacties voor overstroomde eigendommen werd gecompenseerd. De effecten van overstromingsverzekeringen op vastgoedmarkten kunnen echter per regio en demografische groep verschillen, met sterkere effecten in stedelijke gebieden met hogere inkomensniveaus en oudere bevolkingsgroepen (Garbarino et al., 2023).

Regionale verschillen in overstromingsverzekeringseffecten

Regionale verschillen in de effecten van overstromingsverzekeringen op vastgoedmarkten kunnen worden toegeschreven aan variaties in overstromingsrisico's, inkomensniveaus en eigendomswaarden in verschillende gebieden. Uit onderzoek uitgevoerd door Garbarino, Guin en Lee (2023) bleek dat de introductie van de Flood Re-herverzekeringsregeling in het VK een grotere impact had op de vastgoedprijzen in stedelijke gebieden met hogere inkomensniveaus en oudere bevolkingsgroepen, evenals gebieden met een groter aandeel van huurwoningen. Dit suggereert dat de voordelen van gesubsidieerde overstromingsverzekeringen mogelijk niet gelijkmatig over de regio's worden verdeeld, wat mogelijk kan leiden tot verdelingsgevolgen in termen van vermogen onder huiseigenaren.

Bovendien kunnen de effecten van overstromingsverzekeringen op vastgoedmarkten worden beïnvloed door de nauwkeurigheid en beschikbaarheid van de overstromingsrisicobeoordeling en -kartering. Regio's met uitgebreidere en actuelere informatie over overstromingsrisico's kunnen andere marktreacties ervaren dan gebieden met minder nauwkeurige of verouderde gegevens. Bovendien wordt verwacht dat de klimaatverandering de regionale verschillen in overstromingsrisico zal vergroten, wat een verdere impact kan hebben op de vastgoedmarkten in de getroffen gebieden.

Concluderend kunnen regionale verschillen in de effecten van overstromingsverzekeringen op vastgoedmarkten worden toegeschreven aan variaties in overstromingsrisico's, inkomensniveaus, eigendomswaarden en de beschikbaarheid van nauwkeurige informatie over overstromingsrisico's. Inzicht in deze regionale verschillen is cruciaal voor beleidsmakers en belanghebbenden in de vastgoed- en verzekeringssector om rechtvaardigere en effectievere overstromingsverzekeringssystemen te ontwikkelen.

Verdelingsgevolgen van overstromingsherverzekeringsregelingen

De verdelingsgevolgen van herverzekeringsregelingen voor overstromingen, zoals Flood Re, kunnen worden waargenomen in de variërende effecten op de waarde van onroerend goed en transactievolumes in verschillende regio's en demografische groepen. Onderzoek heeft aangetoond dat Flood Re een groter effect heeft op vastgoedprijzen in stedelijke gebieden met hogere inkomens, oudere bevolkingsgroepen en een groter aandeel huurwoningen (Garbarino et al., 2023). Dit suggereert dat de voordelen van de herverzekering mogelijk niet gelijkmatig worden verdeeld, waarbij rijkere huiseigenaren in gebieden met hogere inkomens grotere winsten op het gebied van onroerend goed en marktliquiditeit ervaren. Bijgevolg zou dit kunnen leiden tot mogelijke ongelijkheden in de vermogensverdeling tussen huiseigenaren in Engeland, aangezien gebieden met lagere inkomens mogelijk niet in dezelfde mate profiteren van de overstromingsherverzekering. Verder onderzoek is nodig om de onderliggende factoren te onderzoeken die bijdragen aan deze heterogene effecten en om de langetermijngevolgen van dergelijke verdelingsgevolgen voor sociale rechtvaardigheid en betaalbaarheid van huisvesting te beoordelen.

Overstromingsverzekeringspremies en betaalbaarheid

Overstromingsverzekeringspremies spelen een belangrijke rol bij de betaalbaarheid van eigendom, met name in gebieden die gevoelig zijn voor overstromingen. Hoge premies kunnen potentiële kopers afschrikken, wat leidt tot een verminderde vraag en lagere vastgoedwaarden in overstromingsrisicogebieden (Garbarino, Guin, & Lee, 2023). Bovendien kunnen de kosten van een overstromingsverzekering de financiën van bestaande huiseigenaren onder druk zetten, wat mogelijk kan leiden tot het in gebreke blijven van hypotheken of gedwongen verkopen. Om deze problemen aan te pakken, kunnen regeringen herverzekeringsregelingen invoeren, zoals Flood Re in het VK, dat premies voor overstromingsverzekeringen subsidieert voor huishoudens in gebieden met een hoog risico (Flood Re, 2016). Hoewel dergelijke regelingen de betaalbaarheid kunnen verbeteren en de waarde van onroerend goed kunnen stabiliseren, kunnen ze ook verdelingsgevolgen hebben, waarbij rijkere gebieden meer profiteren van de subsidies (Garbarino et al., 2023). Aangezien klimaatverandering de frequentie en ernst van overstromingen verhoogt, zal de betaalbaarheid van overstromingsverzekeringen bovendien een steeds belangrijkere factor worden op de vastgoedmarkt, waardoor voortdurende beleidsinterventies en risicobeheerstrategieën nodig zijn.

Overstromingsrisicobeoordeling en -kartering

Overstromingsrisicobeoordeling en -kartering spelen een cruciale rol in zowel overstromingsverzekeringen als vastgoedmarkten. Deze beoordelingen bieden waardevolle informatie over de waarschijnlijkheid en potentiële gevolgen van overstromingen in specifieke gebieden, waardoor verzekeraars nauwkeurig prijsbeleid kunnen bepalen en dekkingslimieten kunnen bepalen. Deze informatie beïnvloedt op zijn beurt de waarde van onroerend goed en investeringsbeslissingen op de vastgoedmarkt. Nauwkeurige overstromingsrisicobeoordelingen en -kaarten zijn essentieel voor eigenaren, kopers en ontwikkelaars van onroerend goed om weloverwogen beslissingen te nemen over het kopen, ontwikkelen of verkopen van onroerend goed in overstromingsgevoelige gebieden. Bovendien helpen ze regeringen en lokale autoriteiten bij het plannen en uitvoeren van effectieve maatregelen om overstromingen tegen te gaan, zoals het bouwen van waterkeringen en het verbeteren van afwateringssystemen. In de context van klimaatverandering worden de beoordeling en het in kaart brengen van overstromingsrisico's nog belangrijker, omdat ze helpen anticiperen op en zich voorbereiden op de toegenomen frequentie en ernst van overstromingen in de toekomst (Jongman et al., 2014; Ward et al., 2013). ).

Klimaatverandering en de toekomst van overstromingsverzekeringen

Klimaatverandering zal naar verwachting een aanzienlijke invloed hebben op de toekomst van overstromingsverzekeringen, aangezien het de frequentie en ernst van overstromingen verergert. Naarmate de mondiale temperaturen blijven stijgen, neemt de kans op extreme weersomstandigheden, zoals hevige regenval en stormen, toe, wat leidt tot een grotere kans op overstromingen in kwetsbare gebieden (IPCC, 2021). Bijgevolg wordt verwacht dat de vraag naar overstromingsverzekeringen zal toenemen, waardoor verzekeraars onder druk komen te staan ​​om hun polissen en prijsstructuren aan te passen om rekening te houden met de verhoogde risico's die samenhangen met klimaatverandering.

Bovendien kunnen de verhoogde overstromingsrisico's leiden tot een herevaluatie van de beoordeling en het in kaart brengen van overstromingsrisico's, waardoor nauwkeurigere en actuelere gegevens nodig zijn om verzekeringspremies en dekking te informeren (Jongman et al., 2014). Dit kan leiden tot hogere premies voor onroerend goed in gebieden met een hoog risico, wat mogelijk van invloed is op de waarde van onroerend goed en vastgoedmarkten. Bovendien moeten overheden mogelijk hun rol in overstromingsverzekeringen heroverwegen, mogelijk nieuwe polissen of herverzekeringsregelingen implementeren om de betaalbaarheid en beschikbaarheid van overstromingsverzekeringen voor kwetsbare bevolkingsgroepen te waarborgen (Surminski & Eldridge, 2017). Samengevat, klimaatverandering zal waarschijnlijk ingrijpende gevolgen hebben voor de toekomst van overstromingsverzekeringen, waardoor aanpassing en innovatie binnen de industrie en het overheidsbeleid noodzakelijk zijn.

Internationale vergelijking van overstromingsverzekeringssystemen

Overstromingsverzekeringssystemen variëren aanzienlijk over de hele wereld, als gevolg van verschillende benaderingen voor het beheersen van overstromingsrisico's en het bieden van financiële bescherming aan getroffen bevolkingsgroepen. In de Verenigde Staten is het National Flood Insurance Program (NFIP) een door de overheid beheerd programma dat huiseigenaren, huurders en bedrijven overstromingsverzekeringen biedt, met premies op basis van overstromingsrisicobeoordelingen en in kaart brengen (Dixon et al., 2006). De Flood Re-regeling in het Verenigd Koninkrijk is daarentegen een publiek-private samenwerking die via een herverzekeringsmechanisme betaalbare overstromingsverzekeringen biedt voor risicovolle eigendommen (Surminski & Eldridge, 2017). Andere landen, zoals Nederland en Japan, hebben overstromingsverzekeringen geïntegreerd in hun bredere rampenverzekeringssystemen, die meerdere gevaren dekken (Botzen & van den Bergh, 2008; Okada & Samreth, 2019). Bovendien vertrouwen sommige landen, zoals Duitsland en Frankrijk, op een mix van openbare en particuliere verzekeringsoplossingen, met een verschillende mate van overheidsbetrokkenheid en regulering (Schwarze & Wagner, 2007; Poussin et al., 2013). Deze uiteenlopende benaderingen van overstromingsverzekeringen weerspiegelen verschillende nationale prioriteiten, risicoblootstellingen en institutionele kaders, en benadrukken de complexiteit van het ontwerpen van effectieve en billijke overstromingsverzekeringssystemen in het licht van toenemende overstromingsrisico's als gevolg van klimaatverandering.